Un cliente resbala con el piso mojado de tu restaurante, se fractura la muñeca y te demanda por S/ 50,000 en daños. Un cortocircuito en la cocina destruye el equipamiento y parte del local: las pérdidas ascienden a S/ 80,000. O peor: un trabajador sufre un accidente laboral grave y la empresa no tiene el Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo (SCTR) que exige la ley. En ese último caso, además de la indemnización, SUNAFIL puede multarte con hasta 100 UIT (S/ 535,000) por incumplimiento.

Los seguros no son un gasto: son la diferencia entre superar una crisis y cerrar el negocio. Y en el caso del SCTR, no son opcionales — son obligatorios por ley.

Insight PANCA: El 60% de los restaurantes en Perú no tiene el SCTR al día para todos sus trabajadores, lo que los expone a sanciones de SUNAFIL y a cubrir de su propio bolsillo accidentes laborales que pueden ser devastadores financieramente.

Tabla de Contenidos

Seguros obligatorios vs. seguros recomendados
SCTR: el seguro laboral obligatorio
Seguro de incendio y daños materiales
Seguro de responsabilidad civil
Otros seguros útiles para restaurantes
Costos referenciales de seguros en Perú 2026
Preguntas Frecuentes
Conclusión

Seguros obligatorios vs. seguros recomendados

No todos los seguros tienen el mismo estatus legal. Algunos son exigidos por ley; otros son altamente recomendables por el nivel de exposición de un restaurante. Aquí el panorama general:

Seguro	¿Obligatorio?	Base legal
SCTR (Salud y Pensión)	Sí	Ley N° 26790 y D.S. N° 003-98-SA
EsSalud para trabajadores	Sí	Ley N° 26790
Seguro de vida ley (desde el 4° año)	Sí	D.Leg. N° 688
Seguro de incendio (si hay hipoteca)	Depende del contrato	Código Civil
Responsabilidad civil general	No	Recomendado
Robo e infidelidad	No	Recomendado
Todo riesgo para equipos	No	Recomendado
Seguro de interrupción de negocio	No	Recomendado

SCTR: el seguro laboral obligatorio

El Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo (SCTR) es obligatorio para todos los trabajadores que realizan actividades de riesgo, según la Ley N° 26790 y el D.S. N° 003-98-SA.

¿Aplica a restaurantes?

Sí. La cocina de un restaurante está clasificada como actividad de riesgo en el Anexo 5 del D.S. N° 009-97-SA (actividades que implican exposición a calor, cortantes, caídas y otros riesgos). Todos los trabajadores que laboran en la cocina (cocineros, ayudantes, lavaplatos) deben estar cubiertos por el SCTR.

El personal de sala (mozos, cajeros) puede no estar obligado si su función no se considera de riesgo, pero muchos empleadores los incluyen por precaución.

¿Qué cubre el SCTR?

El SCTR tiene dos componentes que puedes contratar con distintos proveedores:

SCTR Salud (con EsSalud o aseguradoras privadas):

Atención médica por accidentes de trabajo.
Rehabilitación.
Subsidios por incapacidad temporal.

SCTR Pensión (con AFP o aseguradoras privadas):

Pensión de invalidez permanente por accidente de trabajo.
Pensión de sobrevivencia para la familia en caso de muerte.
Gastos de sepelio.

Multas por no tener SCTR:

SUNAFIL fiscaliza el cumplimiento del SCTR en inspecciones de trabajo. Las sanciones según la Ley N° 28806 (Ley General de Inspección del Trabajo) y el D.S. N° 019-2006-TR:

Infracción	Gravedad	Multa máxima
No tener SCTR para trabajadores de riesgo	Muy grave	100 UIT = S/ 535,000
No pagar las primas del SCTR oportunamente	Grave	50 UIT = S/ 267,500
SCTR con cobertura insuficiente	Grave	50 UIT = S/ 267,500

Seguro de incendio y daños materiales

Un restaurante tiene múltiples fuentes de ignición: cocinas de gas, freidoras, instalaciones eléctricas, balones de GLP. El riesgo de incendio es alto. Un seguro de incendio cubre:

El local (si eres propietario) o las mejoras que hiciste al local (si eres inquilino).
El equipamiento: cocinas industriales, refrigeradoras, congeladores, hornos, freidoras, licuadoras, POS.
El inventario: insumos, vajilla, utensilios.
Daños por incendio, explosión, rayo y fenómenos afines.

Si alquilas el local: Revisa tu contrato de arrendamiento. Muchos contratos exigen que el inquilino tenga un seguro de incendio que cubra el local y las instalaciones. Si el propietario descubre que no lo tienes, puede rescindir el contrato.

Si el local es tuyo con hipoteca: El banco probablemente ya te exige una póliza de incendio como condición del crédito. Verifica que el monto asegurado esté actualizado al valor actual del inmueble y el equipamiento.

Seguro de responsabilidad civil

Este seguro cubre los daños que tu restaurante puede causar a terceros (clientes, proveedores, transeúntes):

Un cliente se intoxica con comida en mal estado y te demanda.
Un cliente resbala en el baño y se lesiona.
Un repartidor de delivery sufre un accidente en la zona de carga y descarga de tu local.
Un incendio en tu cocina daña el local vecino.

El seguro de responsabilidad civil general es el más recomendado para restaurantes después del SCTR. Aunque no es obligatorio por ley, sin él cualquier demanda de un cliente puede quitarte el capital de trabajo del negocio.

Las demandas por intoxicación alimentaria son las más frecuentes y pueden involucrar no solo daños económicos sino también daño moral, lo que eleva las indemnizaciones considerablemente.

Otros seguros útiles para restaurantes

Seguro todo riesgo para equipos

Cubre el daño, robo o mal funcionamiento de equipos de cocina. Un congelador industrial que falla puede significar S/ 3,000 - S/ 8,000 en equipamiento perdido más el costo de los insumos que se malogran. Este seguro suele ser parte de una póliza de contenido.

Seguro de robo e infidelidad

Cubre hurtos del local (robo con violencia o por parte de terceros) y, en algunos casos, pérdidas por actos deshonestos de empleados (robo hormiga, fraude en caja). Dado que los restaurantes manejan efectivo diariamente, este seguro es muy relevante.

Seguro de interrupción de negocio

Si un siniestro (incendio, inundación) te obliga a cerrar el local temporalmente, este seguro cubre los ingresos que dejas de percibir durante el periodo de cierre y reparación. Es el seguro menos conocido y, quizás, el más importante para la supervivencia del negocio.

Costos referenciales de seguros en Perú 2026

Los costos varían según el tamaño del local, el equipamiento asegurado y la compañía de seguros. Estos son rangos referenciales:

Tipo de seguro	Costo mensual aprox.	Costo anual aprox.
SCTR Salud (por trabajador)	S/ 25 - S/ 60	S/ 300 - S/ 720
SCTR Pensión (por trabajador)	S/ 15 - S/ 40	S/ 180 - S/ 480
Incendio y daños materiales (local pequeño)	S/ 80 - S/ 200	S/ 960 - S/ 2,400
Responsabilidad civil general	S/ 100 - S/ 300	S/ 1,200 - S/ 3,600
Robo e infidelidad	S/ 50 - S/ 150	S/ 600 - S/ 1,800
Interrupción de negocio	S/ 80 - S/ 200	S/ 960 - S/ 2,400

Costo total estimado para un restaurante mediano con 5 trabajadores en cocina:

SCTR (5 trabajadores): S/ 200 - S/ 500 al mes.
Incendio + responsabilidad civil + robo: S/ 230 - S/ 650 al mes.
Total seguros: S/ 430 - S/ 1,150 al mes.

Comparado con el costo de una sola demanda por intoxicación (S/ 20,000 - S/ 80,000) o una sanción de SUNAFIL (S/ 267,500 - S/ 535,000), el seguro es una ganga.

Preguntas Frecuentes

¿El seguro de vida ley es diferente del SCTR?

Sí. El seguro de vida ley (regulado por el D.Leg. N° 688) es una póliza de vida que el empleador debe contratar para trabajadores con más de 4 años de antigüedad. Cubre fallecimiento e invalidez por causas no relacionadas con el trabajo. El SCTR cubre accidentes y enfermedades laborales. Son seguros distintos y ambos pueden ser obligatorios simultáneamente.

¿Dónde contrato el SCTR?

Puedes contratar el SCTR Salud con EsSalud o con aseguradoras privadas (Rímac, Pacífico, Mapfre, La Positiva). El SCTR Pensión lo contratas con la AFP del trabajador o con una aseguradora. Cotiza en varias opciones para comparar precios.

¿Si ya pago EsSalud, igual necesito SCTR?

Sí. EsSalud cubre salud general, pero no cubre los costos adicionales de accidentes de trabajo (atención especializada, rehabilitación, pensiones). El SCTR es un complemento obligatorio.

¿El seguro del local alquilado cubre el equipamiento que yo puse?

Depende del contrato de arrendamiento y de la póliza. Generalmente, el seguro del propietario del local cubre la estructura, no el contenido (equipos, muebles, inventario) que es del inquilino. El inquilino debe contratar su propio seguro de contenido.

¿Las aseguradoras pueden negarme la cobertura por el tipo de actividad?

Es raro, pero algunas aseguradoras tienen exclusiones para ciertos tipos de riesgo. Lo más importante es declarar honestamente el tipo de actividad de tu restaurante (si tienes cocina de alto voltaje, freidoras industriales, almacenamiento de gas, etc.) para que la póliza sea válida al momento de un siniestro.

Conclusión

Los seguros para restaurantes no son un lujo ni una burocracia innecesaria. Son la red de seguridad financiera que puede determinar si tu negocio sobrevive a una crisis o cierra. El punto de partida es cumplir con los obligatorios: SCTR, EsSalud y seguro de vida ley. Luego, evaluando el tamaño de tu restaurante y los riesgos específicos, suma el seguro de incendio y responsabilidad civil.

El costo total de un paquete de seguros bien diseñado representa entre el 1% y el 3% de tus ventas mensuales. Una inversión que puede salvarte el negocio.

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Seguros para Restaurantes: Qué Pólizas Necesitas y Cuánto Cuestan